【2026年最新】投資信託の積み立てシミュレーション｜利回り・金額・期間別の運用結果と新NISAの効果を徹底解説

こんにちは、ひょう丸です。

「投資信託を積み立てると、実際にいくらになるの？」

これは投資信託を始めようとしている方が最も気になる疑問です。

投資に絶対はありません。ですが、期待値が見えないとモチベーションを維持できないのも事実です。

この記事では、具体的なシミュレーション数値を用いて、投資信託の積み立てで「いくら増えるか」を徹底解説します。さらに、新NISAを使った場合と課税口座の手取り差・インフレ考慮後の実質リターン・リターンを最大化する具体的な方法まで踏み込みます。

この記事でわかること

利回り別・積立金額別・積立期間別のシミュレーション結果

銀行預金と比べた場合の差額

新NISA（非課税）vs 課税口座の手取りの差

インフレを考慮した実質リターン

リターンを最大化するための3つの行動

シミュレーション通りのリターンを狙えるおすすめ証券会社

投資信託の積み立てシミュレーションの前提条件
シミュレーション①：利回り別の運用結果
1. 銀行預金との差は「増加額の差」で見ると一目瞭然
シミュレーション②：毎月の積立金額別の運用結果
1. 積立金額の増加は「元本の増加」以上の効果をもたらす
シミュレーション③：積立期間別の運用結果
1. 複利の「加速」は後半に爆発する
新NISAと課税口座の手取り差を比較する
1. 利回り7%・月5万円・20年積み立てた場合
2. 新NISAの非課税枠を最大活用するシミュレーション
インフレを考慮した実質リターン
シミュレーション結果からわかること｜リターンを最大化する3つの行動
シミュレーション通りのリターンを狙える商品と証券会社
積み立てシミュレーションで気をつけるべき注意点
まとめ｜投資信託のリターンを最大化する3つの鉄則
関連記事

投資信託の積み立てシミュレーションの前提条件

今回のシミュレーションは以下の前提に基づいています。

前提条件	内容
運用利回りの根拠	S&P500の年平均リターン約7%・全世界株式の年平均リターン約6%
複利計算	毎月末積み立て・毎月複利
税金	新NISAは非課税・課税口座は利益の約20.315%を課税
インフレ率	参考値として年率2%を使用

⚠️ シミュレーション結果はあくまで期待値です。 実際の運用成績は市場環境によって変動し、
　　元本割れの可能性もあります。将来のリターンを保証するものではありません。

シミュレーション①：利回り別の運用結果

前提条件：積立金額３万円、積立期間２０年

運用利回り	元本	運用資産額	増加額	倍率
銀行預金（0.1%）	720万円	約727万円	約7万円	1.01倍
3%	720万円	983万円	263万円	1.37倍
4%	720万円	1,095万円	375万円	1.52倍
5%	720万円	1,222万円	502万円	1.70倍
6%（全世界株式の目安）	720万円	1,367万円	647万円	1.90倍
7%（S&P500の目安）	720万円	1,531万円	811万円	2.13倍

銀行預金との差は「増加額の差」で見ると一目瞭然

【年率7%運用 vs 銀行預金（0.1%）の20年後の差】
7%運用：1,531万円
銀行預金：約727万円
差額：約804万円

同じ金額を積み立てて、運用先が違うだけで
20年後に800万円以上の差が生まれる

💡 利回りを自分でコントロールすることはできません。 しかし、S&P500や全世界株式のインデックスファンドを選ぶことで、過去のデータでは年率6〜7%の長期リターンが期待されています。

シミュレーション②：毎月の積立金額別の運用結果

前提条件：運用利回り５％、積立期間２０年

積立金額/月	元本	運用資産額	増加額
1万円	240万円	407万円	167万円
3万円	720万円	1,222万円	502万円
5万円	1,200万円	2,037万円	837万円
7万円	1,680万円	2,852万円	1,172万円
10万円（新NISA上限）	2,400万円	4,075万円	1,675万円

積立金額の増加は「元本の増加」以上の効果をもたらす

【月1万円 → 月3万円に増やした場合（20年・利回り5%）】
月1万円：407万円
月3万円：1,222万円
差額：815万円（元本差の3倍の差が生まれる）

✅ 毎月の積立金額を1万円増やすことは、リターンを劇的に改善する最も直接的な行動です。 支出の見直し・収入アップで毎月の積立額を増やすことが、投資信託の成果を最大化する最強の手段です。

シミュレーション③：積立期間別の運用結果

前提条件：運用利回り５％、積立金額３万円

積立期間	元本	運用資産額	増加額	元本に対する倍率
5年	180万円	204万円	24万円	1.13倍
10年	360万円	465万円	105万円	1.29倍
20年	720万円	1,222万円	502万円	1.70倍
30年	1,080万円	2,456万円	1,376万円	2.27倍
40年	1,440万円	4,466万円	3,026万円	3.10倍

複利の「加速」は後半に爆発する

【複利加速の実態（利回り5%・月3万円）】
0〜10年の増加額：105万円
10〜20年の増加額：757万円（7.2倍の加速）
20〜30年の増加額：1,234万円
30〜40年の増加額：2,010万円

→ 後半になるほど同じ10年で増える金額が大きくなる

⚠️ 複利の力は「後半の10年」に最も大きく現れます。 途中で解約することは、この加速期を自ら放棄することになります。「必要な時が来るまで何もしない」を徹底することが重要です。

新NISAと課税口座の手取り差を比較する

同じ運用成績でも、新NISA口座と課税口座では手取り額が大きく異なります。

利回り7%・月5万円・20年積み立てた場合

運用資産額（税引き前）：約3,390万円
元本：1,200万円
利益：約2,190万円

【課税口座の場合】
税金：2,190万円 × 20.315% ≒ 445万円
手取り：約2,945万円

【新NISA口座の場合】
税金：ゼロ
手取り：約3,390万円

差額：約445万円

✅ 新NISAを使うだけで、同じ運用でも445万円多く手元に残ります。
　　新NISA口座での積み立てを最優先すべき理由がここにあります。

新NISAの非課税枠を最大活用するシミュレーション

新NISAの年間投資枠は最大360万円（月30万円相当）、生涯投資枠は1,800万円です。

戦略	月額	生涯枠1,800万円到達年数
最速フル活用	30万円/月	約5年
つみたて枠のみ	10万円/月	約15年
無理のない範囲	5万円/月	約30年

💡 生涯投資枠1,800万円を使い切った後も、運用益・分配金は非課税のまま保有し続けられます。
　　早く枠を使い切るほど、非課税の複利運用期間が長くなるため有利です。

インフレを考慮した実質リターン

「名目上の運用資産額」と「実質的な購買力」は異なります。インフレが進むほど、同じ金額でも買えるものが少なくなるからです。

インフレ率2%を考慮した実質リターン（月3万円・20年・名目利回り6%）

名目上の運用資産額：1,367万円
インフレ調整後の実質価値：約1,367万円 ÷ (1.02)²⁰ ≒ 約922万円

→ 名目では1,367万円だが、20年後の購買力は約922万円相当

名目利回り	インフレ率2%差引後の実質利回り	実質的な資産増加
3%	約1%	低い
5%	約3%	中程度
7%	約5%	高い

✅ インフレに負けないためにも、利回り5%以上のインデックスファンドへの長期投資が有効です。
　　銀行預金（利回り約0.1%）はインフレ率2%に対して実質的に資産が目減りし続けます。

シミュレーション結果からわかること｜リターンを最大化する3つの行動

シミュレーション結果から明確になった「リターンを最大化するための行動」は以下の3つです。

行動①：毎月の積立金額を増やす（最も効果が高い）

運用利回りは個人でコントロールできませんが、積立金額は支出の見直し・収入アップで増やせます。 月1万円増やすだけで20年後に数百万円の差が生まれます。

【積立金額を増やすための具体的なアクション】
・固定費の見直し（通信費・保険・サブスク）
・変動費の最適化（食費・娯楽費）
・副業・スキルアップによる収入増
・ふるさと納税・節税による可処分所得の増加

💡 支出の最適化については別記事で詳しく解説しています。
　　→ 投資家になるためのステップ②：支出の最適化

行動②：積立期間を最大化する（今すぐ始める）

複利は時間が長いほど加速します。 1年の開始の遅れが、40年後には数百万円の差になります。

【1年の遅れが生むコスト（利回り5%・月3万円の場合）】
25歳開始（40年積み立て）：4,466万円
26歳開始（39年積み立て）：4,291万円
差額：175万円

→ 1年遅らせるだけで175万円の機会損失

✅ 「いつか始めよう」は最大の敵です。
　　今すぐ100円からでも積み立てを開始することが、長期的に最も大きな差を生みます。

行動③：新NISA口座を必ず活用する

同じ積み立てでも、課税口座と新NISA口座では手取りに数百万円の差が生まれます。
まだ新NISA口座を開設していない方は、今すぐ開設することを強くおすすめします。

シミュレーション通りのリターンを狙える商品と証券会社

シミュレーションで使用した年率5〜7%のリターンは、以下のインデックスファンドに長期積み立て
することで過去データ上は期待できるリターンです。

ファンド名	指数	信託報酬（年率）	期待リターン
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	MSCI ACWI	約0.057%	年率6%程度
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	S&P500	約0.081%	年率7%程度
楽天・オールカントリー株式インデックス・ファンド	MSCI ACWI	約0.061%	年率6%程度
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド	S&P500	約0.0638%	年率7%程度

🥇 積み立て＋新NISAに最もおすすめ：楽天証券

強み	内容
積立最低金額	100円〜。少額からすぐに始められる
楽天カード積立	月5万円まで最大1%ポイント還元
取扱ファンド数	2,600本以上。上記おすすめファンドをすべてカバー
新NISA対応	つみたて投資枠・成長投資枠の両方に完全対応
定期積立設定	一度設定すれば自動で積み立て継続

✅ 楽天カードで毎月5万円積み立てると、年間最大6,000ポイント（6,000円相当）がもらえます。 　
　　積み立てながらポイントも貯まる楽天証券は、コスト効率が非常に高いです。
　　→　楽天証券の評判・特徴を徹底解説

🥈 商品ラインナップと積立カード還元率ならSBI証券

強み	内容
積立最低金額	100円〜
三井住友カード積立	月10万円まで最大3%ポイント還元
取扱ファンド数	2,700本以上と業界最多水準
新NISA対応	つみたて投資枠・成長投資枠ともに完全対応

✅ 三井住友カード（NL）をお持ちの方はSBI証券でのカード積立が特におすすめです。
月10万円の積み立てで最大3%、年間最大36,000ポイント（36,000円相当）の還元が受けられます。

💡 楽天証券・SBI証券はどちらも口座開設・維持費が完全無料。
　　迷ったら両方開設して、目的別に使い分けることも有効です。
　　→　SBI証券の評判・特徴を徹底解説

積み立てシミュレーションで気をつけるべき注意点

シミュレーション結果は非常に魅力的な数字ですが、以下の点は必ず理解した上で始めましょう。

注意点	内容
元本割れのリスク	短期では必ず元本割れの局面がある。長期保有で回避する
利回りは変動する	年率7%はあくまで過去の平均値。将来を保証するものではない
途中売却は複利を止める	20年・30年間は継続することが前提。生活費を投資に回さない
インフレの影響	名目リターンではなく実質リターンで考えることが重要
税金の影響	課税口座では利益の約20%が課税される。新NISAを優先的に使う

まとめ｜投資信託のリターンを最大化する3つの鉄則

項目	ポイント
期待リターン	利回り6〜7%（全世界株式・S&P500の過去平均）
銀行預金との差	月3万円・20年で800万円以上の差が生まれる
最大化する行動①	毎月の積立金額を増やす（支出最適化・収入アップ）
最大化する行動②	今すぐ始めて積立期間を最大化する
最大化する行動③	必ず新NISA口座を使う（手取りが数百万円変わる）
おすすめ証券会社	楽天証券（楽天カード積立）・SBI証券（三井住友カード積立）

シミュレーションが示す数字は、「今すぐ始めることの価値」をそのまま表しています。
1年の遅れが数百万円の差になる投資信託の積み立ては、読んだその日に
口座開設・積み立て設定を完了させることが最善の行動です。

目的	記事
投資信託の始め方を知りたい	投資信託の始め方を初心者向けに完全解説
出口戦略を知りたい	投資信託の出口戦略を初心者向けに徹底解説
積み立ての弱点を知りたい	投資信託の積み立て運用の最大の弱点とは？
楽天証券を詳しく知りたい	楽天証券の評判・特徴を徹底解説
SBI証券を詳しく知りたい	SBI証券の評判・特徴を徹底解説
支出を最適化して積立額を増やしたい	投資家になるためのステップ②：支出の最適化